Hvordan forretningsbanker skaper kreditt?

Denne artikkelen vil veilede deg om hvordan forretningsbanker skaper kreditt (penger).

Et lands pengemengde består av sedler og mynter i omløp og bankinnskudd. Regjeringen selv kan skape penger ved å utstede flere sedler og mynter gjennom sin sentralbank. Imidlertid kan (kommersielle) banker også skape penger ved å opprette bankinnskudd. La oss undersøke hvordan dette skjer.

Bankvirksomheten kan illustreres ved å anta en veldig enkel økonomi som bare har en bank. Tabell 41.1 gir balansen til en slik bank som nettopp har mottatt et innskudd på Rs. 10.000 fra en kjøpmann. De to sidene av kontoen viser eiendelene til Rs. 10.000 kontanter og mynter i hvelvene, og gjeld til Rs. 10 000 til selgeren som i prinsippet når som helst kan komme for å ta pengene sine tilbake igjen.

Utstedelse av sedler:

I dette tilfellet vil banken sannsynligvis gi selgeren en kvittering for sine Rs. 10.000. En slik kvittering, hvis den er signert av en anerkjent bankmann med god status, utgjør et krav eller en finansiell eiendel, som kan være omsettelig, det vil si utskiftbar i gjeldsordning. Det er; faktisk en slags seddel.

"Oppretting" av bankinnskudd:

Det er en annen måte bankene er ansvarlige for tilførselen av penger. Sjekker trukket på bankkontoer er akseptable for betaling av mesteparten av vår gjeld. Siden sjekker er akseptable i de fleste transaksjoner, er banker som er satt inn per definisjon penger.

Bankinnskudd kommer på to måter. For det første kan kunder sette inn kontanter i banker og motta i bytte et bankinnskudd. For det andre kan bankene faktisk opprette bankinnskudd i navnet til kundene sine

La oss se på balansen i tabell 41.1 igjen. Vi ser at banken har Rs. 10.000 i hvelvene som også fremstår som en debet på kontos forpliktelsesside, som representerer gjelden til en kunde. For å gjøre eksemplet mer realistisk, la oss anta at Rs. 10.000 ble ikke satt inn av en person, men av 100 personer som deponerte Rs. 100 hver.

Banken innså, ved å undersøke sine tidligere poster, at når den mottar et innskudd, vil ikke alle innskyterne kreve pengene sine tilbake på en. Så banken kan bare holde en del av innskuddene i reserve for å dekke etterspørselen om uttak.

La oss anta at banken finner ut at det i gjennomsnitt er trygt å holde nok penger til å oppfylle 10% av de totale forpliktelsene for å imøtekomme innskyterne. Derfor vil det låne Rs. 9 000 til folk som ønsker å låne til forskjellige formål. Ved å gjøre det kan det tjene på å rente på lån.

Det banken gjør er faktisk å ta lån. Men det trenger ikke å låne ut (valuta) sedler og mynter. Eksistensen av sjekkesystemet, der folk kan utbetale til hverandre bare ved å skrive sjekker, betyr at det er tilstrekkelig for banken å låne ut penger bare ved å åpne kontoer i låntakernes navn.

Dermed kan lån gjøres, faktisk, ved å opprette innskudd til fordel for personer og institusjoner som banken låner ut penger til. Dermed oppretter hvert lån et innskudd. Dette betyr at når en bank gir lån til kunder, gjør den dette ved å opprette ekstra innskudd. Banken krediterer lånerens konto med lånebeløpet.

Hvis en bank anser det som trygt å beholde bare 10% reserve og har Rs. 10.000 verdier av sedler og mynter i hvelvene, vil det være i stand til å gjøre lån til verdien av Rs. 90 000. Situasjonen etter lånene er vist i tabell 41.2.

Bankens totale eiendeler og gjeld er nå Rs. 100.000. Det har forpliktelser overfor alle innskytere som har rett til å ta ut penger på Rs. 100 000 og den har samme mengde eiendeler - Rs. 10.000 av sedler og mynter, og Rs. 90 000 kreditter som representerer lån.

Dette enkle eksemplet gjør det klart at banken faktisk har skapt penger, som et resultat av å drive sin kommersielle virksomhet med lån og utlån. Bankenes makt til å skape penger er imidlertid begrenset av størrelsen på sikkerhetsregelen som de holder seg til.

I vårt eksempel tar sikkerhetsregelen form av et forhold mellom mynt (eller kontanter) og innskudd på 10%. Dette gjør at banken kan opprette innskudd lik 10 ganger kontantbasen den har. Denne kredittskapende kraften går også under navnet 'bankkredittmultiplikatoren', eller innskuddsmultiplikatoren. Det er gjensidig forholdet mellom kontanter (likviditet) (1 / 0, 1 = 10).

Dermed i vårt eksempel: totalt bankinnskudd

= 1 / kontantforhold × første innskudd

= 1 / 0, 1 × Rs. 10.000 = Rs, 100.000

Det kan bemerkes at den aktuelle banken ikke ville være i stand til å opprette kreditt og støtte innskuddsforpliktelser til Rs. 100 000 på egenhånd. Ethvert forsøk på å gjøre dette ville resultere i kontantstrøm fra denne banken til andre banker etter at kontrollen av kontrollen hadde trådt i kraft.

Men hvis andre banker utvider utlånet, vil den første banken låne ut 90% av Rs. 10.000, dvs. bare ni tideler av Rs. 10.000 ville bli utlånt slik at når andre banker anskaffet innskudd fra det offentlige, ville kontantbeholdningen deres til slutt øke, og dermed muliggjøre en multibankutvidelse av kreditt (dvs. innskuddsforpliktelser) til totalt Rs. 100.000.

Alle bankene kunne hevde at de ikke hadde skapt kreditt, men faktisk hadde banksystemet som helhet stått for opprettelsen av en ekstra Rs. 90 000 kroner verdt i form av bankinnskudd. Balansen til den første banken og andre samlet vil se ut som i tabell 41.3.

Grenser for prosessen :

Banker oppretter, som vi har nevnt ovenfor, men ikke på ubestemt tid. Prosessen med å opprette innskudd stopper når den siste økningen i kontantinnskudd (eller innskuddsansvar) ikke er tilstrekkelig til å generere et nytt lån. Videre kan ikke bankene opprette kreditt i størst mulig grad.

Begrensningene for bankenes evne til å opprette kreditt er følgende:

1. Reserveforholdet:

Reserveforholdet er bare et minimumsforhold, og bankene har ofte overskytende reserver som tar dette forholdet til kanskje 15 eller 20%. Deres beslutning om å ha overskytende reserve vil redusere kredittskapende kapasitet.

2. Forretningsutsikter:

Det er etterspørsel etter banklån bare når det er gode investeringsmuligheter. Hvis det er økonomisk depresjon, vil den marginale effektiviteten til kapital være veldig lav. Så det vil være liten etterspørsel etter banklån. I en slik situasjon er det ikke mulig å øke etterspørselen etter lån ved å redusere renten.

3. Mangel på verdipapirer:

Bankene kan ikke opprette innskudd med mindre de har riktige verdipapirer. Siden banker konverterer forskjellige former for formue til penger, setter det totale volumet av inntektsgivende verdipapirer tilgjengelig i landet også en grense for prosessen med å opprette innskudd.

4. Etterspørsel etter penger:

Når pengemengden øker og med folkenes inntekter, kan folk kreve mer penger fra banksystemet for å kjøpe varer og tjenester.

Denne lekkasjen av kontanter fra bankene vil redusere bankmultiplikatoren, slik at et lite uttak vil føre til flere innskuddsfall. Faktisk ligger bankkunsten i å opprettholde en fin balanse mellom lønnsomhet og likviditet - sikre at det er nok penger til å oppfylle normale krav.

5. Pengepolitikk:

Endelig begrenses banksystemets makt til å opprette bankinnskudd av sentralbankens politikk, som fungerer som agent for regjeringen. Indias Reserve Bank bruker ofte forskjellige instrumenter for kredittkontroll for å variere reserveforholdet til forretningsbankene og påvirker dermed deres kredittskapende kapasitet.

 

Legg Igjen Din Kommentar