Kommersielle banker: definisjon, oppretting av kreditt og prinsipper

La oss gjøre en grundig studie av definisjonen, kredittopprettelsen og prinsippene til forretningsbanker.

Definisjon:

I følge Collins Reference Dictionary of Economics (1988) er en bank “en autorisert innskuddsinstitusjon som mottar innskudd av penger fra det offentlige eller andre institusjoner og oppfyller sin forpliktelse til å returnere pengene til innskyteren når et instrument (for eksempel, en sjekk) blir trukket på den. ”

Kommersielle banker er institusjoner som tjener overskuddet på å låne ellers arbeidsledige innskudd til de som ønsker å låne, og som vanligvis betaler for tjenester som utføres for kundene.

Kredittopprettelse av banksystemet :

Bankutlån er viktig, ikke bare fordi det finansierer mye utgifter, men også fordi det gir landets lager av penger i form av bankinnskudd. Bankinnskudd opprettes åpenbart når kunder betaler penger på kontoene sine. Mindre åpenbart fører bankene til at innskudd opprettes ved egen utlånsvirksomhet. Prosessen der banklån oppretter innskudd er kjent som kredittoppretting. Det er faktisk den viktigste måten landets tilførsel av penger har vokst på.

To klasser av innskudd :

Et bankinnskudd kan oppstå på to måter:

(i) En kunde kan sette inn kontanter i banken. Slike innskudd er kjent som faktiske innskudd,

(ii) En bank kan sanksjonere et lån til en kunde, men i stedet for å betale ut pengene umiddelbart, kan han åpne en konto i hans navn, kreditere ham beløpet på lånet og tillate ham å ta ut penger i henhold til hans krav med sjekk hvis ikke. Slike innskudd er kjent som opprettede innskudd.

Prosessen:

Prosessen med å opprette kreditt er avhengig av noen få enkle fakta først. Pengene som er satt inn i bankene lånes stort sett ut; for det andre blir lånt ut penger som lånes; For det tredje mottas pengene brukt av butikker eller andre virksomheter og før eller senere settes tilbake på bankkontoer som nye innskudd. Disse nye innskuddene begynner en ytterligere runde med utlån, utgifter, flere innskudd og så videre.

Først og fremst aksepterer banker innskudd av penger fra allmennheten. En viss andel av disse pengene blir beholdt av bankene for å imøtekomme daglige uttak (reserve-formuesforholdet). Den resterende delen av pengene brukes til å lage lån eller investeres. Når en bank låner ut penger, skaper den ekstra innskudd til fordel for låntakere.

Mengden ekstra (nye) innskudd som banksystemet som helhet kan skape, avhenger av størrelsen på reserve-formuesforholdet (eller likviditetsgraden). Banksystemet refererer her til et nettverk av forretningsbanker og andre bankinstitusjoner som driver med overføring av penger og tilbud av lån og kredittfasiliteter.

Generelt overstiger verdien av penger som er satt inn i en bank langt mengden kontanter (sedler og mynter) som blir trukket tilbake. Kontanttransaksjoner er en relativt liten andel av totale transaksjoner. Anta at forholdet er 10%. Økonomer omtaler dette som en 'likviditetsforhold', og det betyr at for hver Rs. 100 avsatt; bare Rs. 10 blir sannsynligvis etterspurt i form av kontanter.

Resten vil bli overført ved bruk av sjekker og kredittkort, og disse transaksjonene innebærer ingen "ekte" penger som skifter hender. Denne likviditetsgraden gjør at bankene kan være lønnsomme fordi det gjør dem i stand til å låne ut penger til låntakere med renter. Jo lavere likviditetsgrad, jo større er bankenes evne til å låne ut og øke tilbudet av penger.

Tabell 20.1: Multiplikasjon av bankkreditt

Mens hver enkelt bank låner ut mindre enn kontantene den mottar, låner banksystemet som helhet mer enn det har i kontanter. Et første innskudd på Rs. 1 000 har skapt forpliktelser til Rs. 10 000 hvorav Rs. 1 000 er kontantinnskudd og Rs. 9000 er lån. Disse er matchet av Rs. 1000 av likvide midler (kontanter) og Rs. 9 000 av 'løfter om å tilbakebetale' (kontrakter om å tilbakebetale lån, som er mindre likvide).

Legg merke til at de fleste banker kan redusere likviditetsgraden (LR) fordi de har andre eiendeler i reserve - for eksempel statsobligasjoner, aksjer og aksjer og bygninger - som kan "likvideres" i en nødsituasjon.

Forholdet mellom LR og bankkredittmultiplikatoren er:

BCM = 1 / LR.

Så hvis LR er 10%, eller 1/10, så er BCM = 10. Dette betyr at et innskudd på Re. 1 kan opprette forpliktelser til Rs. 10, hvorav Rs. 9 er lån, og Re. 1 er kontanter.

Her har totale innskudd steget med Rs. 10.000 eller ti ganger de ekstra kontantene som er satt inn, så opprettholdelse av reservasjonsgraden på 10%. Hvis forholdet var 20% (en femtedel av innskuddene), er multiplen

av kredittutvidelse ville være 5 og totale innskudd ville øke med Rs. 5 000 i vårt eksempel.

Prosessen beskrevet ovenfor foregår i banksystemet som helhet. En bestemt bank i systemet kan ikke når den mottar et kontant innskudd på si Rs. 1000, låne ti ganger dette beløpet eller Rs. 10.000.

Av eksemplet gitt ovenfor er det tydelig at i et land med et utviklet banksystem er de totale utlånene mange ganger store enn de samlede kontantreservene. En individuell bankmann (etter forsvarlig politikk) kan bare låne ut av pengene han har mottatt, men utlånsaktivitetene til et stort antall banker oppretter automatisk flere lån enn kontantene i hånden. Dermed kan banksystemet som helhet skape kreditt. Økning av kreditt betyr en økning i pengemengden i landet fordi pengene som ligger på en kredittkonto kan brukes til å utføre betalinger (med sjekk eller på annen måte).

Prinsippene for kommersiell bankvirksomhet :

Forretningsbanker jobber med kortsiktige fond. Deres arbeidskapital består hovedsakelig av penger som er satt inn av kunder og kan trekkes av dem på forespørsel eller på kort varsel. Hvis en bank låner ut slike penger i lengre perioder eller holder dem "blokkert" på annen måte, vil den ikke være i stand til å oppfylle kravene fra innskyterne om uttak av kontanter, og vil bli tvunget til å gå i likvidasjon.

Brøkreserver :

Hver bank opererer etter prinsippet om at alle innskyterne ikke vil ta ut kontantene om gangen. Gode ​​bankfolk kan forutse hvilken prosentandel av de totale innskuddene som i gjennomsnitt vil bli trukket ut i løpet av en bestemt periode. Bankmannen holder tilstrekkelig med kontanter i hånden til å møte de forventede uttakene (kalt kontantreserven) og låner ut resten.

Kontantreserven er ment å møte gjennomsnittlig uttak i normale tider. Hvis det av en eller annen grunn oppstår en forstyrrelse eller panikk, vil innskyteren trekke seg mer enn gjennomsnittet. Hvis det skjer store uttak, sies det å være et "løp" i banken. I slike tilfeller må banken sikre penger ved å konvertere eiendelene som den er i, umiddelbart til kontanter. Eiendeler som raskt kan konverteres til kontanter kalles likvide eiendeler. En forretningsbank må holde i hånden tilstrekkelig likvide midler. Dette er kjent som Likviditetsprinsippet.

Banking as a Business :

Bank er en virksomhet som enhver annen virksomhet. Som andre virksomheter opererer forretningsbanker med sikte på å tjene penger. Inntekt opptjenes ved å investere og låne ut pengene som er satt av folk i banken.

Karakteristikkene som skiller en bank fra andre finansinstitusjoner, er at gjeldsskylden er penger. En banks tjenester kan være til salgs. Bankpenger er imidlertid fortsatt et spørsmål om tillit til en banks evne til å konvertere sin gjeld til lovlig anbud når en kunde krever det.

De fleste banker er kommersielle institusjoner som må søke å få avkastning på kapitalen de ansetter, dvs. de må ta sikte på å tjene penger. Faktisk er bankvirksomhet en virksomhet som enhver annen virksomhet. På den annen side er det den tilsynelatende sunnheten til en bank som angår sine kunder og derfor påvirker dens evne til å utvide virksomheten og tjene penger. Disse to konseptene om lønnsomhet og sunnhet er ikke i seg selv motstridende, men jakten på begge involverer en bank i en interessekonflikt.

En kunde bedømmer vanligvis bankens sunnhet etter en rekke standarder en bank må tjene noe ellers vil fortsatt eksistens være i tvil; en bank må alltid oppfylle sine forpliktelser på forespørsel, dvs. når det er praktisk for kunden; poenget med overordnet betydning er evnen til å betale kontanter eller etterspørsel, og det er nødvendigheten av å kunne gjøre dette som er i konflikt med målet om å tjene penger på den sysselsatte kapitalen.

Likviditet og lønnsomhet :

For å kunne oppfylle krav til kontanter som og når de blir laget, må en bank ikke bare sørge for å ha tilstrekkelig med kontanter tilgjengelig, men den må også distribuere eiendelene på en slik måte at noen av dem lett kan konverteres til kontanter. Dermed kan bankens kontantreserver raskt forsterkes i tilfelle tunge tegninger på dem.

Eiendeler som lett kan konverteres til kontanter kalles likvide eiendeler, hvor den mest likvide er kontanter i seg selv. Jo kortere lengde på et lån, jo mer likvid og mindre lønnsomt vil det være; jo mer flytende fordi den snart modnes og kan tilbakebetales kontant; desto mindre lønnsomt fordi renten, alt annet er lik, varierer direkte med tapet av likviditet som utlåner opplever.

Dermed står en bank overfor noe av et dilemma i å prøve å sikre både likviditet og lønnsomhet. Den tilfredsstiller disse tilsynelatende uforenlige kravene på måten den distribuerer eiendelene sine. Disse eiendelene er ordnet i følgende tabell med de mest likvide, men minst lønnsomme, øverst, og de minst likvide, men mest lønnsomme mot bunnen.

Tabell 20.2: Finansielle eiendeler til forretningsbanker

 

Legg Igjen Din Kommentar