Kredittoppretting av forretningsbanker og dets begrensninger

En sentralbank er den viktigste kilden til pengemengde i en økonomi gjennom sirkulasjon av valuta.

Det sikrer tilgjengeligheten av valuta for å dekke transaksjonsbehovene i en økonomi og tilrettelegge for forskjellige økonomiske aktiviteter, for eksempel produksjon, distribusjon og forbruk.

For dette formålet må imidlertid sentralbanken avhenge av forretningsbankenes reserver. Disse reservene til forretningsbanker er den sekundære kilden til pengemengde i en økonomi. Den viktigste funksjonen til en forretningsbank er å skape kreditt.

Derfor kalles penger levert av forretningsbanker kredittpenger. Forretningsbanker skaper kreditt ved å fremme lån og kjøpe verdipapirer. De låner ut penger til enkeltpersoner og bedrifter ut av innskudd akseptert fra det offentlige. Imidlertid kan ikke kommersielle banker bruke hele mengden offentlige innskudd til utlån. De er pålagt å holde et visst beløp som reserve i sentralbanken for å betjene kontantbehovene til innskytere. Etter å ha beholdt den nødvendige mengden av reserver, kan forretningsbanker låne ut den gjenværende delen av offentlige innskudd.

I følge Benhams, "kan en bank motta renter bare ved å tillate kunder å overtrekke sine kontoer eller ved å kjøpe verdipapirer og betale for dem med egne sjekker, og dermed øke de totale bankinnskuddene."

La oss lære prosessen med å opprette kreditt fra forretningsbanker ved hjelp av et eksempel.

Anta at du setter inn Rs. 10.000 i en bank A, som er bankens primære innskudd. Sentralbankens kontantbehov er 10%. I et slikt tilfelle ville bank A beholde Rs. 1000 som reserve hos sentralbanken og ville bruke gjenværende Rs. 9000 til utlån.

Banken låner ut Rs. 9000 til Mr. X ved å åpne en konto i hans navn, kjent som etterspørselsinnskuddskonto. Imidlertid blir dette ikke utbetalt til Mr. X. Banken har utstedt en sjekkbok til X for å ta ut penger. Nå skriver Mr. X en sjekk av Rs. 9000 til fordel for Y for å gjøre opp sine tidligere gjeld.

Sjekken er nå satt inn av Mr. Y i bank B. Anta at sentralbankens krav til kontantbeholdning for bank B er 5%. Dermed har Rs. 450 (5% av 9000) blir holdt som reserve og resterende saldo, som er Rs. 8550, vil bli brukt til utlån av bank B.

Dermed fortsetter denne prosessen med innskudd og kredittskaping til reservene hos forretningsbanker reduseres til null.

Denne prosessen er vist i tabell-1:

Fra tabell 1 kan man se at innskudd av Rs. 10.000 fører til en oppretting av totalt innskudd på Rs. 50 000 uten involvering av kontanter.

Prosessen med å opprette kreditt kan også læres ved hjelp av følgende formler:

Total oppretting av kreditt = Opprinnelig innskudd * Kredittmultiplikatorskoeffisient

Kredittmultiplikatorskoeffisient = 1 / r der r = kontantbehovskrav også kalt Cash Reserve Ratio (CRR)

Kredittmultiplikator sameffektiv = 1/10% = 1 / (10/100) = 10

Totalt opprettet kreditt = 10.000 * 10 = 100000

Hvis CRR endres til 5%,

Kredittmultiplikator sameffektiv = 1/5% = 1 / (5/100) = 20

Total kredittoppretting = 10000 * 20 = 200000

Dermed kan det utledes at lavere CRR, jo høyere vil kredittopprettelsen være, mens høyere CRR, desto mindre kredittopprettelse. Ved hjelp av kredittopprettelsesprosessen multipliserer pengene seg i en økonomi. Kredittopprettingsprosessen til forretningsbanker er imidlertid ikke fri for begrensninger.

Noen av begrensningene for etablering av kreditt fra forretningsbanker er vist i figur 3:

Begrensningene i oppretting av kreditt (som vist i figur 3) blir forklart som følger:

(a) Kontantbeløp:

Påvirker etablering av kreditt fra forretningsbanker. Jo høyere kommersielle bankers kontanter i form av offentlige innskudd, mer vil være kredittopprettelsen. Mengden kontanter som skal holdes av forretningsbanker kontrolleres imidlertid av sentralbanken.

Sentralbanken kan utvide eller inngå kontanter i forretningsbanker ved å kjøpe eller selge statspapirer. Videre avhenger kredittskapingskapasiteten av sentralbankens økning eller reduksjon i CRR.

(b) CRR:

Henviser til reserveforhold på kontanter som må oppbevares i sentralbanken av forretningsbanker. Hovedhensikten med å beholde denne reserven er å oppfylle innskyterne sine transaksjonsbehov og sikre kommersielle bankers sikkerhet og likviditet. I tilfelle forholdet faller, vil kredittopprettelsen være mer og omvendt.

(c) Lekkasjer:

Antyd utstrømningen av kontanter. Kredittopprettingsprosessen kan lide av lekkasjer i kontanter.

De forskjellige typene lekkasjer blir diskutert som følger:

(i) Overskuddsreserver:

Finner sted generelt når økonomien går mot lavkonjunktur. I et slikt tilfelle kan bankene bestemme seg for å opprettholde reserver i stedet for å bruke midler til utlån. I slike situasjoner vil kreditt opprettet av forretningsbanker derfor være lite ettersom en stor mengde kontanter resents.

(ii) Valutavløp:

Antyd at publikum ikke setter inn alle kontantene med det. Kundene kan ha kontanter hos seg, noe som påvirker bankenes kredittopprettelse. Dermed reduseres bankenes kapasitet til å skape kreditt.

(d) Tilgjengeligheten til låntakere:

Påvirker kredittopprettelsen fra bankene. Kreditt er opprettet ved å låne ut penger i form av lån til låntakerne. Det vil ikke være noen kredittoppretting hvis det ikke er låntakere.

(e) Tilgjengelighet av verdipapirer:

Henviser til verdipapirer som bankene gir lån mot. Dermed er tilgjengeligheten av verdipapirer nødvendig for å innvilge lån, ellers vil ikke kredittoppretting oppstå. I følge Crowther, “skaper banken ikke penger ut av luften; den overfører andre former for formue til penger. ”

(f) Forretningsbetingelser:

Angi at kredittopprettelse er påvirket av konjunkturene i en økonomi. For eksempel vil kredittskaping være liten når økonomien går inn i depresjonsfasen. Dette er fordi i depresjonsfase foretrekker ikke forretningsfolk å investere i nye prosjekter. På den annen side i velstandsfasen henvender forretningsmenn seg til banker for lån, noe som fører til kredittoppretting.

Til tross for begrensningene, kan vi konkludere med at kredittoppretting av forretningsbanker er en viktig kilde for å generere inntekter.

De essensielle betingelsene for å opprette kreditt er som følger:

en. Godta de ferske forekomstene fra det offentlige

b. Bankers vilje til å låne ut penger

c. Låners vilje til å låne.

 

Legg Igjen Din Kommentar