Kommersiell bank: definisjon, funksjon, oppretting av kreditt og betydning

Kommersiell bank: definisjon, funksjon, oppretting av kreditt og viktigheter!

Betydning av forretningsbanker :

En forretningsbank er en finansinstitusjon som utfører funksjonene for å ta imot innskudd fra allmennheten og gi lån til investering for å tjene penger.

Faktisk øker kommersielle banker, som navnet antyder, profittsøkende institusjoner, dvs. at de driver bankvirksomhet for å tjene profitt.

De finansierer generelt handel og handel med kortsiktige lån. De tar høy rente fra låntakerne, men betaler mye mindre rente til sine innskytere med det resultat at forskjellen mellom de to rentene blir hovedkilden til fortjeneste for bankene. De fleste av de indiske aksjebankene er forretningsbanker som Punjab National Bank, Allahabad Bank, Canara Bank, Andhra Bank, Bank of Baroda, etc.

Funksjoner av forretningsbanker (D05, 06, 07, 08C, 09, 09C, A05, 06, 08 og 09):

De to mest særegne egenskapene til en forretningsbank er lån og utlån, dvs. aksept av innskudd og utlån av penger til prosjekter for å tjene renter (fortjeneste). Kort sagt låner bankene for å låne ut. Renten som bankene tilbyr innskytere kalles lånerente, mens renten som bankene låner ut kalles utlånsrente.

Forskjellen mellom rentene kalles "spredning" som er bevilget av bankene. Husk at alle finansinstitusjoner ikke er forretningsbanker, fordi bare de som utfører doble funksjoner av (i) aksepterer innskudd og (ii) gir lån, betegnes som forretningsbanker. For eksempel er ikke postkontorer bank fordi de ikke gir lån. Handelsbankers funksjoner er klassifisert i to hovedkategorier— (A) Primære funksjoner og (B) Sekundære funksjoner.

Gi oss beskjed om hver enkelt av dem:

(A) Primære funksjoner :

1. Den aksepterer innskudd:

En forretningsbank aksepterer innskudd i form av kortsiktig, sparing og faste innskudd. Den samler inn overskuddsbalansen til enkeltpersoner, firmaer og finansierer de midlertidige behovene til kommersielle transaksjoner. Den første oppgaven er derfor innsamling av sparepengene til det offentlige. Banken gjør dette ved å akseptere innskudd fra sine kunder. Innskudd er bankenes livslinje.

Innskudd er av tre typer som under:

(i) Innskudd på løpende kontoer:

Slike innskudd betales på forespørsel og kalles derfor etterspørselsinnskudd. Disse kan tas ut av innskyterne et antall ganger avhengig av saldo på kontoen. Banken betaler ikke renter på disse innskuddene, men tilbyr sjekkfasiliteter. Disse kontoene blir generelt ført av forretningsmenn og industrimenn som mottar og foretar virksomhetsbetalinger av store beløp gjennom sjekker.

(ii) Faste innskudd (Tidsinnskudd):

Faste innskudd har en fast løpetid og kalles tidsinnskudd. Dette er innskudd for en fast periode, dvs. en periode som strekker seg fra noen dager til noen få år. Disse betales verken på forespørsel, eller de liker sjekkfasiliteter.

De kan trekkes tilbake bare etter løpetiden for den angitte faste perioden. De har høyere rente. De blir ikke behandlet som en del av pengemengden Gjentakende innskudd der det gjøres et vanlig innskudd med en avtalt sum er også en variant av faste innskudd.

(iii) Innskudd i sparekontoer:

Dette er innskudd hvis hovedmål er å spare. Sparekonto er best egnet for enkelthusholdninger. De kombinerer funksjonene i både gjeldende kontoer og faste innskudd. De betales på forespørsel og trekkes også ut med sjekk. Men bank gir dette anlegget med noen begrensninger, for eksempel kan en bank tillate fire eller fem sjekker i løpet av en måned. Renter betalt på innskudd på sparekontoer i mindre enn for faste innskudd.

Forskjell mellom etterspørselsinnskudd og tidsinnskudd:

To tradisjonelle former for innskudd er etterspørselsinnskudd og tidsinnskudd (eller tid):

(i) Innskudd som kan tas ut på forespørsel fra innskytere kalles etterspørselsinnskudd, for eksempel kalles innskudd på inntektsbalanser etterspørselsinnskudd fordi de betales på forespørsel, men sparekontoinnskudd kvalifiserer ikke på grunn av visse vilkår for uttak. Det blir ikke betalt renter på dem. Termininnskudd, også kalt tidsinnskudd, er innskudd som betales først etter utløpet av den angitte perioden.

(ii) Etterspørselsinnskudd har ikke renter mens tidsinnskudd har en fast rente.

(iii) Etterspørselsinnskudd er svært likvide mens tidsinnskudd er mindre likvide,

(iv) Etterspørselsforekomster er fortrengelige forekomster, mens tidsinnskudd ikke er det.

2. Det gir lån og forskudd:

Den andre hovedfunksjonen til en forretningsbank er å gi lån og forskudd spesielt til forretningsfolk og gründere og derved tjene interesse. Dette er faktisk den viktigste inntektskilden til banken. En bank holder en viss del av innskuddene i seg selv som reserve og gir (låner ut) saldoen til låntakerne som lån og forskudd i form av kontantkreditt, etterspørselslån, kortsiktige lån, kassekreditt som forklart under.

(i) Kontantkreditt:

En kvalifisert låntaker sanksjoneres først en kredittgrense, og innenfor denne grensen får han lov til å ta ut et visst beløp på en gitt sikkerhet. Trekkkraften avhenger av låntakerens omløpsmidler, hvis aksjeoppgave blir levert av ham til banken som et grunnlag for sikkerhet. Renter belastes av banken på den trukket eller utnyttede delen av kreditt (lån).

(ii) Etterspørselslån:

Et lån som kan tilbakekalles på forespørsel kalles etterspørselslån. Det er ingen oppgitt forfall. Hele lånebeløpet blir betalt i engangsbeløp ved å kreditere det på lånekontoen til låntakeren. De som sikkerhetsmeglere hvis kredittbehov generelt svinger, tar slike lån på personlig sikkerhet og finansielle eiendeler.

(iii) Kortsiktige lån:

Kortsiktige lån gis mot en viss sikkerhet som personlige lån for å finansiere arbeidskapital eller som prioriterte sektorutvikling. Hele beløpet blir tilbakebetalt enten i ett avdrag eller i et antall avdrag over låneperioden.

Investering:

Forretningsbanker investerer overskuddsfondet i 3 typer verdipapirer:

(i) Offentlige verdipapirer, (ii) Andre godkjente verdipapirer og (iii) Andre verdipapirer. Bankene tjener renter på disse verdipapirene.

(B) Sekundære funksjoner:

Bortsett fra de ovennevnte to primære (hoved) funksjonene, utfører forretningsbanker også følgende sekundære funksjoner.

3. Diskontering av veksler eller pakker:

En veksling representerer et løfte om å betale et fast beløp på et bestemt tidspunkt i fremtiden. Det kan også legges inn tidligere gjennom diskonteringsprosess av en forretningsbank. Alternativt er en veksling et dokument som anerkjenner et beløp som skyldes mot mottatt vare. Det er en papirformue signert av skyldneren og kreditor for et fast beløp som skal betales på en fast dato. Det fungerer slik.

Anta at A kjøper varer fra B, han kan ikke betale B umiddelbart, men i stedet gi B en vekslingskasse med angivelse av hvor mye penger som skyldes og tidspunktet da A vil gjøre opp gjelden. Anta at B vil ha pengene umiddelbart, han vil legge frem vekslingen (Hundi) for banken for diskontering. Banken vil trekke fra provisjonen og betale til nåverdien av regningen. Når regningen forfaller etter spesifisert periode, vil banken få betaling fra A.

4. Kredittfasilitet:

Et kassekreditt er et forskudd gitt ved å la en kunde føre løpende konto å trekke sin løpende konto opp til en avtalt grense. Det er en innbetaling for en innskyter for å trekke over beløpet enn saldobeløpet på kontoen hans.

Med andre ord, innskytere av nåværende konto gjør ordninger med bankene om at i tilfelle det er trukket en sjekk av dem som ikke er dekket av innskuddet, bør banken gi kassekreditt og respektere sjekken. Sikkerheten for kassekreditt er vanligvis finansielle eiendeler som aksjer, obligasjoner, livsforsikringer for kontoinnehaveren, etc.

Forskjell mellom kassekreditt og lån:

(i) Kassekreditt stilles uten sikkerhet på kortsiktig konto, men det gis lån mot sikkerhet.

(ii) Når det gjelder lån, må låntakeren betale renter på det fullstendige beløpet som er sanksjonert, men i tilfelle av kassekreditt får låntakeren mulighet til å låne bare så mye som han krever.

(iii) Mens låntaker betaler renter på utestående beløp mot ham, men kassekreditten betaler renter på den daglige saldoen.

5. Byråets funksjoner i banken:

Banken fungerer som en agent for sine kunder og får provisjon for å utføre byråfunksjoner som under:

(i) Overføring av midler:

Det gir mulighet for billig og enkel overføring av midler fra sted til sted gjennom etterspørselsutkast, postoverføringer, telegrafiske overføringer, etc.

(ii) Innsamling av midler:

Den samler inn midler gjennom sjekker, regninger, pakker og etterspørsel utkast på vegne av sine kunder.

(iii) Betalinger av forskjellige varer:

Det gjør betaling av skatter. Forsikringspremie, regninger osv. Etter kundens anvisninger.

(iv) Kjøp og salg av aksjer og verdipapirer:

Det kjøper selger og oppbevarer sikkerhetsstillelse og aksjer på vegne av sine kunder.

(v) Innhenting av utbytte, renter på aksjer og obligasjoner gjøres på vegne av sine kunder.

(iv) Fungerer som bobestyrer og utførende for sine kunders eiendom etter råd fra sine kunder.

(vii) Letters of References:

Den gir informasjon om sine kunders økonomiske stilling til handelsmenn og gir lignende informasjon om andre handelsmenn til kundene.

6. Utføre generelle hjelpetjenester:

Bankene tilbyr mange generelle brukstjenester, hvorav noen er under:

(i) Reisesjekker. Bankene utsteder reisesjekker og gavesjekker.

(ii) Skapeanlegg. Kundene kan oppbevare ornamenter og viktige dokumenter i skap for sikker forvaring.

(iii) Tegningsverdipapirer utstedt av myndigheter, offentlige eller private organer.

(iv) Kjøp og salg av valuta (valuta).

Oppretting av kreditt (penger) av forretningsbanker (A10; D10, 10C, 11, 11C):

RBI produserer penger mens kommersielle banker øker tilgangen på penger ved å opprette kreditt som også blir behandlet som penger. Forretningsbanker skaper kreditt i form av sekundære innskudd.

Husk at totale bankinnskudd er av to typer:

(i) Primære innskudd (innledende kontantinnskudd av allmennheten) og (ii) Sekundære innskudd (innskudd som oppstår på grunn av lån gitt av bankene som antas å bli deponert i banken igjen.) Opprettelse av penger fra forretningsbanker bestemmes av to faktorer som (i) Primære innskudd, dvs. innledende kontantinnskudd og (ii) Legal Reserve Ratio (LRR), dvs. minimumsforhold på innskudd som er lovlig obligatorisk for forretningsbankene å oppbevare som kontanter i flytende form. Stort sett når en bank mottar kontante innskudd fra publikum, holder den en brøkdel av innskudd som kontantreserve (LRR) og bruker det resterende beløpet for å gi lån. I prosessen med å låne ut penger er bankene i stand til å opprette kreditt gjennom sekundære innskudd mange ganger mer enn innledende innskudd (primære innskudd).

Hvordan? Det blir forklart nedenfor.

Prosess med oppretting av penger (kreditt):

Anta at en mann, si X, setter inn Rs 2000 i en bank og LRR er 10%, noe som betyr at banken bare beholder minimumskravet Rs 200 som kontantreserve (LRR). Banken kan bruke det gjenværende beløpet Rs 1800 (= 2000 - 200) for å gi lån til noen. (Husk at lån blir aldri gitt kontant, men det blir deponert på nytt i banken som etterspørselsdepositum til fordel for låntaker.) Banken låner ut Rs 1800 til, si, Y som faktisk ikke får lån, men bare etterspørselsdepot blir åpnet i hans navn og beløp blir kreditert kontoen hans.

Dette er den første runden med oppretting av kreditt i form av sekundært innskudd (Rs 1800), som tilsvarer 90% av det primære (innledende) innskuddet. Igjen blir 10% av Ys innskudd (dvs. Rs 180) ført av banken som kontantreserve (LRR) og saldoen Rs 1620 (= 1800 - 180) føres til, for eksempel, Z. Banken får nytt etterspørselsdepositum på Rs 1620. Dette er andre runde med oppretting av kreditt, som er 90% av første omgang med økning på Rs 1800. Den tredje runden med oppretting av kreditt vil være 90% av andre runde i 1620. Dette er ikke slutten på historien.

Prosessen med å opprette kreditt pågår kontinuerlig inntil derivatinnskudd (sekundært innskudd) blir null. Til slutt blir volumet av den totale kreditten som er opprettet på denne måten flere av det første (primære) innskuddet. Det kvantitative resultatet kalles pengemultiplikator. Hvis banken lykkes i å skape total kreditt på, sier Rs 18000, betyr det at banken har opprettet 9 ganger primært (innledende) innskudd på Rs 2000. Det er dette som menes med kredittskaping.

Kort sagt, oppretting av penger (eller kreditt) av forretningsbanker bestemmes av (i) mengden første (primære) innskudd og (ii) LRR. Multiplen kalles kredittopprettelse eller pengemultiplikator.

symbolsk:

Total oppretting av kreditt = Innledende innskudd x 1 / LPR.

Pengemultiplikator:

Det betyr multiplen som det totale innskuddet øker på grunn av det første (primære) innskuddet. Pengemultiplikator (eller kredittmultiplikator) er det inverse av Legal Reserve Ratio (LRR). Hvis LRR er 10%, dvs. 10/100 eller 0, 1, er pengemultiplikatoren = 1 / 0, 1 = 10.

Mindre LRR, større ville være størrelsen på pengemultiplikatoren kreditert på kontoen hans. Han får rett og slett sjekkboken for å tegne sjekker når han trenger penger. Igjen holdes 20% av Sohans innskudd som regnes som en sikker grense for ham av banken og saldoen Rs 640 (= 80% av 800) føres til, for eksempel, Mohan. Dermed fortsetter prosessen med å opprette kreditt kontinuerlig og til slutt blir volumet av total kreditt som er opprettet på denne måten flere av det første kontante innskuddet.

Banken er i stand til å låne ut penger og belaste renter uten avskjed med kontanter fordi banklånet ganske enkelt oppretter et innskudd (eller kreditt) for låntakeren. Hvis banken lykkes i å opprette kreditt på, for eksempel, Rs 15 000, betyr det at banken har skapt kreditt 15 ganger av det primære innskuddet på R 1 000. Dette er hva som menes med kredittopprettelse.

Tilsvarende skaper banken kreditt når den kjøper verdipapirer og betaler selgeren med sin egen sjekk. Sjekken er satt inn i en bank og det opprettes et innskudd (kreditt) for selgeren av verdipapirer. Dette kalles også kredittopprettelse. Som et resultat av oppretting av kreditt blir pengemengden i økonomien høyere. Det er på grunn av denne kredittopprettelsesmakten til forretningsbanker (eller banksystem) at de kalles kredittfabrikker eller produsent av penger.

Typer forretningsbanker:

Følgende diagram viser hovedtyper av forretningsbanker i India.

Planlagte banker og ikke-planlagte banker:

Forretningsbanker er klassifisert i to brede kategorier — planlagte banker og ikke-ordnede banker.

Planlagte banker er de bankene som er inkludert i Second Schedule of India. En planlagt bank må ha en innbetalt kapital og reserver på minst Rs 5 lakh. RBI tilbyr spesielle fasiliteter inkludert kreditt til planlagte banker. Noen av viktige planlagte banker er State Bank of India og datterselskaper, nasjonaliserte banker, utenlandske banker, etc.

Ikke-planlagte banker:

Bankene som ikke er inkludert i RBIs andre plan er kjent som ikke-planlagte banker. En ikke-planlagt bank har en innbetalt kapital og reserver på mindre enn Rs 5 lakh. Det er tydelig at slike banker er små banker, og deres driftsfelt er også begrenset.

En forbipasserende referanse til noen andre typer forretningsbanker vil være informativ.

Industribanker gir finansiering til industrielle bekymringer ved å tegne (kjøpe) aksjer og obligasjoner i selskaper og gir også langsiktige lån for å anskaffe maskiner, anlegg, etc. Valutabanker er forretningsbanker som er filialer av utenlandske banker og letter internasjonale finansielle transaksjoner gjennom kjøp og salg av utenlandske regninger.

Landbruksbanker finansierer jordbruk og gir langsiktige lån for å kjøpe traktorer og installere rørbrønner. Sparebanker mobiliserer små besparelser av personene på sparekonto, for eksempel sparebank i postkontor. Kooperative banker er organisert av folket for sine egne kollektive fordeler. De forskutterer lån til medlemmene til en rimelig rente.

Betydningen av forretningsbanker :

Kommersielle banker spiller en så viktig rolle i den økonomiske utviklingen i et land at moderne industriell økonomi ikke kan eksistere uten dem. De utgjør et nervesenter for et lands produksjon, handel og industri. Med ordene fra Wick-sell: "Bank er hjertet og det sentrale poenget i moderne bytteøkonomi."

Følgende punkter belyser betydningen av forretningsbanker:

(i) De fremmer sparing og fremskynder kapitaldannelsen.

(ii) De er finansieringskilde og kreditt for næringslivet.

(iii) De fremmer balansert regional utvikling ved å åpne grener i bakovergående områder.

(iv) Bankkreditt gjør det mulig for gründere å innovere og investere som akselererer prosessen med økonomisk utvikling.

(v) De hjelper til med å fremme storstilt produksjon og vekst av prioriterte sektorer som landbruk, småskala industri, detaljhandel og eksport.

(vi) De skaper kreditt i den forstand at de er i stand til å gi flere lån og forskudd enn kontantstillingen til innskyterens tillatelser.

(vii) De hjelper handel og industri med å utvide sitt felt.

(viii) Dermed muliggjør de optimal utnyttelse av ressursene.

 

Legg Igjen Din Kommentar